Tips voor starters: een eerste huis kopen

Een eerste huis kopen is ontzettend leuk, maar vooral ook spannend. Hypotheek, onderhandelen, makelaars en notarissen: het is voor de meeste mensen geen dagelijkse kost. In dit artikel leest u alles wat u moeten weten over de financiering en het kopen van een huis als starter.

Welk bedrag kun je als starter lenen voor een huis?

Koopt u voor het eerst een huis? Dan komt er een heleboel op u af. Een van de belangrijkste zaken om als starter te regelen is je hypotheek. Maar uit welke hypotheekvormen kunt u kiezen? En welke financieringsmogelijkheden heeft u nog meer?

Hypotheekvormen voor starters

Wilt u als starter recht hebben op hypotheekrenteaftrek? Dan heeft u tegenwoordig de keuze uit twee hypotheekvormen: een lineaire hypotheek of een annuïteitenhypotheek. Uw maximale hypotheek mag echter nooit meer zijn dan de waarde van het huis dat u wilt kopen.

Bij een lineaire hypotheek betaalt u maandelijks een deel aflossing en een deel rente. Hierbij is de aflossing iedere maand hetzelfde. Uw hypotheekschuld neemt dan elke maand af, waardoor de hypotheekrente gedurende de looptijd ook afneemt en uw netto maandlasten hierdoor dalen.

Bij een annuïteitenhypotheek betaalt u maandelijks een vast bedrag. Dit bedrag bestaat uit een deel rente en een deel aflossing. De verhouding hiertussen verandert wel. Zo is het in begin de aflossing laag en de rente hoog. Gedurende de looptijd gaat het aflossingsbedrag omhoog en de rente omlaag, waardoor uw netto maandlasten stijgen.

Als starter kunt u er ook voor kiezen om een hypotheek af te sluiten zonder renteaftrek. Dit kan met een aflossingsvrije hypotheek. U kunt een aflossingsvrije hypotheek afsluiten voor maximaal 50% van de waarde van de woning. De rest van de hypotheek leent u dan met een annuïteiten- of lineaire hypotheek. Let wel op de nadelen: bij een aflossingsvrije hypotheek heeft u geen recht op renteaftrek en Nationale Hypotheek Garantie.

Starterslening

Is een huis duurder dan u maximaal kunt lenen met een startershypotheek, dan kunt u dit verschil met een starterslening van de SVn overbruggen. De starterslening bedraagt in de meeste gemeenten maximaal 20% van de koopsom plus eventuele verbeter- of meerwerkkosten.

Bijdrage van de ouders bij een startershypotheek

Naast hypotheekverstrekkers kunnen ook uw ouders een rol spelen bij de financiering van uw eerste huis. Als u aan de voorwaarden van de vrijstellingen schenkbelasting voldoet, kunnen uw ouders een bedrag schenken. Uw ouders kunnen ook u volledige hypotheekbedrag lenen met bijvoorbeeld een familiehypotheek of je kunt je ouders mede aansprakelijk laten maken voor jouw hypotheek. Dit houdt in dat de geldverstrekker de hele schuld mag opeisen bij iedereen die het contract heeft getekend. Of de hypotheekverstrekker hiermee akkoord gaat, hangt af van zijn voorwaarden en de financiële posities van uw ouders.

Heeft een studieschuld invloed op je hypotheek?

Een huis kopen met een studieschuld? Dan kunt u gewoon een hypotheek krijgen. Maar de hoogte van uw studieschuld heeft wel invloed op het bedrag dat u kunt lenen. U houdt door uw studieschuld namelijk elke maand minder geld over voor onder andere de maandlasten van uw hypotheek.

Uw studieschuld staat niet geregistreerd bij BKR. Een geldverstrekker kan uw studieschuld dus niet zien. Meld bij uw hypotheekadviseur daarom altijd dat u een studieschuld hebt. Zo wordt er in uw maandlasten rekening mee gehouden. Doet u dat niet? Dan kunnen uw lasten te hoog zijn voor uw situatie en kunt u in de problemen komen.

Kan ik een eerste huis kopen zonder eigen geld?

Een eerste huis kopen zonder eigen geld kan, maar er komt wel wat bij kijken. Naast de hypotheek voor de koopwoning is er namelijk ook geld nodig voor de kosten koper. Dit zijn bijvoorbeeld notaris- en taxatiekosten. Deze kosten vallen buiten de hypotheek en moet u dus zelf betalen.

Bij het kopen van een eerste huis zonder eigen geld zijn er twee veelvoorkomende opties: een lening van ouders of het afsluiten van een lening naast de hypotheek. Het voordeel van een lening bij uw ouders is dat zij tot ongeveer € 100.000 euro belastingvrij mogen schenken als het gaat om de aankoop, verbetering of verbouwing van een huis.

In sommige gevallen is het mogelijk om naast de hypotheek een lening af te sluiten. Dit kan alleen wanneer u op basis van uw inkomen een hogere hypotheek had kunnen krijgen dan de waarde van de nieuwe woning.

Welke extra kosten naast de hypotheek zijn er bij het kopen van je eerste huis?

Een huis kopen kost meer dan alleen de aankoopprijs. Zo zijn er verschillende eenmalige kosten, maar ook maandelijkse vaste lasten naast de hypotheek.

Notariskosten

De notaris berekent kosten voor het opmaken van de eigendomsakte en de hypotheekakte. Bij een koopsom en hypotheek van € 250.000 liggen de notariskosten meestal rond de € 1.100 voor beide aktes samen.

Kosten koper

De overdrachtsbelasting (2% van de koopsom) en de notaris- en kadasterkosten voor de eigendomsakte vormen samen de ‘kosten koper’ (k.k). Bent u jonger dan 35, dan kan het zijn dat u een vrijstelling kunt aanvragen voor de overdrachtsbelasting.

Advies- en bemiddelingskosten

De hypotheekadviseur berekent kosten voor advies en bemiddeling. Deze kosten betaalt u via een adviesnota. De hypotheekadviseur vraagt hiervoor een vast bedrag of een uurvergoeding.

Aanvraag van NHG

De aanvraagkosten voor Nationale Hypotheek Garantie zijn in 2021 0,7% van het hypotheekbedrag. Daar staat een rentevoordeel tegenover. Hierdoor verdient u deze kosten snel terug.

Kosten bankgarantie

De verkoper heeft recht op een waarborg van 10% van de totale koopsom. In plaats van deze op een derdenrekening te storten bij de notaris, kunt u de hypotheekadviseur ook een bankgarantie laten regelen. De kosten van een bankgarantie zijn meestal 1% van het bedrag waarvoor de bank garant staat.

Rente en kosten overbruggingskrediet

De rente die u betaalt over een overbruggingskrediet is fiscaal aftrekbaar, zolang het is afgesloten voor uw eigen woning.

Verhuis- en inrichtingskosten

Verhuizen en inrichten kunt u zo duur maken als u zelf wilt. Eduard Strang Verhuizingen kunt u helpen bij uw verhuizing, zowel nationaal als internationaal. Ook kan een tijdelijke opslag uitkomst bieden bij een verhuizing.

Taxatie

Om zeker te weten dat het huis voldoende waard is als onderpand, moet u de woning laten taxeren door een onafhankelijke partij. Dat kost al gauw € 399,- voor een bestaande woning.

Makelaarskosten

De makelaarskosten voor een aankoopopdracht zijn meestal lager dan voor een verkoopopdracht. Een makelaar heeft bij een aankoopopdracht doorgaans minder werk. U kunt over de prijs onderhandelen.

Bouwtechnische keuring

Koopt u een bestaand huis die wat ouder is? Dan kan het verstandig zijn om een bouwkundige keuring uit te laten voeren. Dat kost een paar honderd euro, maar het geeft u zekerheid over de staat van de woning. De uitkomsten van de bouwkundige keuring kunt u weer gebruiken tijdens de onderhandelingen.

Kan ik een nieuwbouwhuis kopen als starter?

Een nieuwbouwhuis als eerste woning is zeker niet onverstandig. U weet namelijk financieel gezien op voorhand al waar u aan toe bent. Onderhandelen hoeft niet, aangezien de prijs al vaststaat. En dat is niet verkeerd aangezien veel starters te maken hebben met een beperkt budget. Daarbij kan een nieuwbouwhuis ook snel in waarde stijgen.

Let er bij een nieuwbouwhuis wel op dat de levertijd een stuk langer is. Het is dus belangrijk om niet alleen rekening te houden met de woonwensen van nu, maar ook te bedenken waar u staat als het af is.

Heb ik een aankoopmakelaar nodig is als starter?

Het is niet verplicht om een aankoopmakelaar in te schakelen, maar het is wel verstandig. Zeker als het gaat om de aankoop van een eerste huis.

Bij de aankoop komen namelijk veel zaken kijken als onderzoeksplicht, juridische afspraken, energielabels en bouwkundige keuringen. Daarom is het slim om een aankoopmakelaar in te schakelen: een aankoopmakelaar ontzorgt tijdens het hele aankoopproces.